Avant de vous proposer une offre de prêt immobilier, la banque peut exiger que vous souscriviez à une assurance emprunteur.
L’assurance prêt immo protège l’établissement prêteur en cas de défaut de remboursement de l’emprunteur. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’assureur rembourse le capital restant dû au prêteur. Il peut être pertinent d’être couvert en cas d’incapacité temporaire de travail (ITT), d’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) ainsi que de perte d’emploi.
Ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur
L’assurance de crédit garantit la couverture totale ou partielle des mensualités si certains événements surviennent. Ces événements incluent le décès, la PTIA, l’ITT, l’IPT, l’IPP et la perte d’emploi.
Pour obtenir une telle couverture et persuader la banque d’accorder le financement, il est généralement nécessaire de remplir un questionnaire médical ou une déclaration d’état de santé. L’organisme d’assurance évaluera vos réponses pour déterminer s’il peut vous assurer, totalement ou partiellement, ou ajuster ses tarifs.
Ainsi, bien que la loi ne vous oblige pas à être assuré, la banque peut considérer ce contrat comme essentiel pour l’octroi d’un prêt immobilier. Avant d’envisager un projet d’achat immobilier ou d’investissement locatif, il est donc recommandé de prendre en considération l’assurance emprunteur, d’autant plus que ce contrat entraîne un coût significatif.
Qu’est-ce que la garantie IPP de l’assurance de prêt immo ?
L’invalidité permanente partielle peut être attestée par l’assureur si, suite à un accident ou une maladie, l’emprunteur ne peut plus exercer une activité professionnelle à temps plein. Le taux d’invalidité doit être conforme à la catégorie 1 de la Sécurité sociale et se situer entre 33 et 66 %.
Au-delà de 66 %, lorsque l’assuré n’est plus en mesure d’exercer une activité professionnelle, la garantie d’invalidité permanente totale s’applique.
En dessous de 33 %, aucune couverture n’est prévue, l’assuré étant considéré apte à effectuer un travail rémunéré.
La garantie IPP est applicable lorsque l’emprunteur ne peut plus exercer l’activité rémunérée définie dans le contrat d’assurance. Cependant, une activité professionnelle adaptée peut demeurer possible.
Comment faire jouer la garantie IPP ?
Plusieurs critères doivent être remplis pour faire valoir la garantie IPP de l’assurance de prêt immobilier :
Avoir un état de santé stabilisé
Il appartient au médecin conseil de l’assureur de juger si l’assuré conserve des séquelles physiques ou mentales l’empêchant d’exercer son activité professionnelle.
Définir un taux d’incapacité
Le taux d’incapacité est établi en fonction de l’aptitude de l’assuré, de ses qualifications et de la nature de son handicap.
Lorsque la garantie IPP est sollicitée, l’assureur prendra en charge les mensualités selon la quotité stipulée par le contrat d’assurance.
Les exclusions liées à la garantie d’invalidité permanente partielle
Comme pour d’autres garanties, certaines exclusions, soit des événements non couverts par l’assurance de prêt, peuvent s’appliquer. La garantie IPP ne s’applique pas dans les situations suivantes :
- Une invalidité découlant d’une maladie non mentionnée dans le questionnaire de santé ;
- Une invalidité résultant d’une tentative de suicide ;
- Une invalidité suite à une tentative de record ;
- Une invalidité survenant en temps de guerre.
Bien entendu, cette liste n’est pas exhaustive. Il est conseillé de se renseigner auprès de l’assureur sur les exclusions de garantie spécifiques.
Bien examiner les délais de franchise et de carence
La garantie IPP peut être assortie de délais de franchise et de carence.
Le délai de franchise fait référence à la période suivant la survenance de l’événement assuré, au terme de laquelle la prise en charge commence. Cela signifie que la garantie s’applique, mais que l’indemnisation n’est versée qu’après l’expiration d’un certain délai. Le délai de franchise pour la garantie d’invalidité permanente partielle est généralement compris entre 90 et 180 jours.
Le délai de carence représente la période pendant laquelle l’assuré n’est pas encore couvert en cas de sinistre. Ce délai, stipulé dans les conditions générales du contrat, peut être fixé librement par les assureurs et varie entre 1 et 12 mois.
Quel est le coût de la garantie IPP ?
Le coût de la garantie IPP dépend principalement de l’âge de l’assuré, de son état de santé et du montant emprunté. Les informations fournies dans le questionnaire de santé jouent donc un rôle déterminant.
Le montant des cotisations est également établi en tenant compte de la quotité souscrite. Si vous empruntez seul, vous serez couvert à 100 % et remboursé intégralement. En cas d’emprunt à deux, vous devrez déterminer la quotité la plus appropriée pour chaque co-emprunteur. Par exemple, une répartition de quotité de 50/50 permet d’assurer chaque co-emprunteur à égalité. Ce choix est pertinent si aucun d’entre eux ne présente un risque particulier. Dans le cas contraire, mieux vaut opter pour une assurance à 100 % pour chacun.
Comment trouver la meilleure assurance de prêt immo avec garantie IPP ?
Pour dénicher la meilleure assurance de crédit avec garantie invalidité permanente partielle, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché. Deux options s’offrent à vous : utiliser un comparateur en ligne ou passer par un courtier.
L’utilisation d’un comparateur en ligne est entièrement gratuite et sans engagement. Cet outil permet de comparer les offres pour vous, vous faisant ainsi gagner un temps précieux et réaliser des économies considérables. Concrètement, il suffit de remplir un questionnaire rapide pour obtenir des devis personnalisés et faire votre choix en quelques clics.
Vous pouvez également faire appel à un courtier, qui se chargera de faire jouer la concurrence à votre place. Cet expert dispose d’un vaste réseau de partenaires avec lesquels il peut négocier les offres en mettant en avant les atouts de votre profil. Plus qu’un simple intermédiaire, le courtier vous fournit des conseils personnalisés tout au long de la souscription.