Lors d’une hospitalisation, d’un arrêt de travail ou d’un congé maternité, la mutuelle santé joue un rôle fondamental pour les travailleurs non-salariés (TNS).
Le RSI propose des allocations forfaitaires de maternité, mais celles-ci ne sont pas suffisantes pour couvrir toutes les dépenses mensuelles. De même, en cas d’hospitalisation, le reste à charge peut être conséquent pour les TNS, ce qui souligne l’importance de souscrire une bonne mutuelle santé.
Prise en charge hospitalisation et maternité : pourquoi souscrire une mutuelle santé spécifique ?
Les remboursements fournis par la Sécurité sociale ne suffisent pas à couvrir les frais d’hospitalisation et de maternité. Plus précisément, en cas d’hospitalisation, l’Assurance maladie ne couvre pas le forfait hospitalier, ni les dépassements d’honoraires ou les frais de confort (comme une chambre individuelle ou une télévision). Concernant les frais de maternité, ils sont pris en charge à 100 % par la Sécurité sociale, mais uniquement dans des hôpitaux et cliniques conventionnés. De plus, de nombreux dépassements d’honoraires peuvent survenir tout au long de la grossesse, entraînant des coûts supplémentaires.
Pour obtenir une couverture santé idéale, les travailleurs indépendants ont tout à gagner en souscrivant une mutuelle spécifique. La loi Madelin de 1994 leur permet de déduire des cotisations versées au titre de ce contrat de leur bénéfice imposable. Il s’agit d’un avantage fiscal significatif qui facilite l’accès à une couverture santé de qualité pour les TNS. Ce dispositif s’applique à tous les professionnels indépendants imposables sur les bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ou les bénéfices non commerciaux (BNC).
Bien choisir sa mutuelle santé avec prise en charge des frais d’hospitalisation et de maternité
En cas d’hospitalisation, la Sécurité sociale ne prend en charge que 80 % du tarif de convention. Ainsi, un TNS souhaitant bénéficier de remboursements plus conséquents doit s’assurer que son contrat inclut le remboursement du ticket modérateur, du forfait journalier hospitalier, des dépassements d’honoraires, des soins post-opératoires, ainsi que de la perte de salaire résultant d’un arrêt de travail.
Durant la grossesse et l’accouchement, toutes les dépenses de santé ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale. Pendant cette période, les consultations avec divers spécialistes augmentent : gynécologue, sage-femme, sophrologue, anesthésiste, etc. Il en va de même pour les examens médicaux : échographiques, amniocentèses, dépistage du diabète, etc. D’autres coûts doivent être envisagés, tels que les frais de transport vers l’hôpital ou la clinique, les honoraires pour l’accouchement, la péridurale et les frais de séjour dans l’établissement. Pour bien choisir leur mutuelle santé avec prise en charge des frais de maternité, les TNS doivent se tourner vers un contrat qui inclut le ticket modérateur, les dépassements d’honoraires des spécialistes et les prestations de bien-être.
Outre ces deux rubriques de dépenses, il est essentiel de prendre en considération les critères suivants :
- Le délai de carence : période durant laquelle aucune prise en charge n’est possible, généralement entre 3 et 6 mois.
- Les prestations d’assistance : de plus en plus d’organismes intègrent un volet « assistance » dans leurs contrats, principalement pour les cas d’hospitalisation. Ces prestations peuvent être incluses d’office ou proposées en option.
- Le tarif : le coût d’une mutuelle pour TNS est principalement déterminé par la profession exercée, les risques associés, l’état de santé du souscripteur et son âge, ainsi que les garanties choisies.
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