Chaque individu bénéficie d’un certain niveau de remboursement de la Sécurité sociale après une intervention de soin (consultation, médicament, intervention, etc.).
Pour compléter ces frais, il est possible de souscrire un contrat de mutuelle santé (collectif ou individuel selon les situations) afin d’accéder à une meilleure couverture. Toutefois, concernant certains soins spécifiques, ce second niveau de protection peut se révéler insuffisant. Il est alors envisageable de contracter une surcomplémentaire santé, permettant d’augmenter les remboursements déjà attribués et de diminuer ou supprimer le reste à charge de l’assuré. Examinons cela pour mieux saisir la surcomplémentaire santé et son utilité.
Qu’est-ce que la surcomplémentaire santé ?
Pour appréhender au mieux les caractéristiques de la surcomplémentaire santé, explorons les divers niveaux de remboursement.
Le premier niveau de remboursement : la Sécurité sociale
Dans le domaine de la santé, plusieurs niveaux de prise en charge des soins existent. La Sécurité sociale assure le premier niveau, en couvrant une partie des dépenses pour les soins, mais elle ne prend pas en compte certains actes (médecines douces, appareils auditifs, etc.). Bien que son taux de remboursement soit intéressant pour des soins basiques (consultations d’un médecin généraliste, médicaments classiques, etc.), il demeure faible pour d’autres actes.
Le deuxième niveau de remboursement : la mutuelle santé
Pour compléter le remboursement accordé par la Sécurité sociale, l’assuré peut opter pour une mutuelle santé, sorte de complémentaire santé. Cette dernière intervient pour couvrir tout ou partie du reste à charge de l’assuré en supplément des remboursements de la Sécurité sociale. Elle est également utile pour certains soins peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale, ce qui s’avère avantageux. Cependant, en retour de ce service, l’assuré est tenu de payer une cotisation.
Il existe plusieurs façons de souscrire une mutuelle santé. Les employés d’une entreprise doivent, sauf exception, adhérer au contrat de mutuelle collectif que leur employeur est tenu de proposer depuis 2016. Il est également possible de prendre un contrat de mutuelle santé individuelle, notamment pour les travailleurs indépendants.
Il est important de noter qu’il existe différentes formules correspondant à divers niveaux de protection. Plus les garanties offertes sont étendues, plus le montant de la cotisation sera élevé.
Le troisième niveau de remboursement : la surcomplémentaire santé
Lors de certains soins, il arrive que la mutuelle santé ne soit pas suffisante pour couvrir adéquatement les montants engagés, laissant ainsi un reste à charge plus ou moins conséquent pour l’assuré. Cela se produit souvent en cas de dépassement d’honoraires.
Pour bénéficier d’un remboursement encore plus conséquent, il est envisageable de souscrire un contrat de surcomplémentaire santé, qui a pour but, comme son nom l’indique, de compléter la complémentaire santé (ou mutuelle santé). Ce troisième niveau de protection s’occupe du reste à régler. Cependant, ce sont des contrats spécifiques qui ne sont pas fournis par toutes les compagnies d’assurance et nécessitent également le paiement de cotisations.
Que couvre la surcomplémentaire santé ?
La surcomplémentaire santé est particulièrement intéressante pour les dépenses de santé mal ou non remboursées par la Sécurité sociale. En effet, la part prise en charge par la mutuelle santé, correspondant au ticket modérateur, n’est généralement pas intégrale.
La surcomplémentaire santé couvre ainsi plusieurs domaines de la santé :
- La maternité, le congé parental, etc. ;
- Les frais optiques ;
- Les prothèses dentaires, les frais d’orthodontie ;
- Les médecines douces (ostéopathie, réflexologie, acupuncture, sophrologie, hypnose, etc.) ;
- Les cures thermales ;
- Etc.
En résumé, la surcomplémentaire santé est un contrat de protection permettant d’obtenir un remboursement encore plus favorable, mais son intérêt est limité à certains soins déjà partiellement couverts. Par conséquent, et au vu des cotisations associées, elle est principalement conseillée aux personnes ayant des besoins réguliers dans le cadre de ces soins spécifiques.