Dans le secteur de l’assurance auto, le conducteur peut choisir d’assurer son véhicule au tiers ou tous risques. Bien que l’on sache que la formule tous risques est nettement plus complète et coûteuse, il n’est pas toujours évident de comprendre ce qu’elle couvre réellement.
L’assurance tous risques offre un niveau de protection très élargi, protégeant le conducteur ainsi que son véhicule, peu importe sa responsabilité ou non. Cependant, cette option n’est pas nécessairement la plus appropriée en raison de son coût. Quelles en sont les caractéristiques ? Quel est son fonctionnement ? Quels avantages présente-t-elle ? Pourquoi et dans quelles circonstances est-il judicieux de la souscrire ? Explorons ces éléments.
Qu’est-ce qu’une assurance tous risques ?
L’assurance tous risques est une forme d’assurance auto. Comme son appellation l’indique, il s’agit de la formule la plus exhaustive pour protéger le conducteur et son véhicule contre une grande diversité de risques potentiels.
En assurance auto, la formule au tiers constitue la couverture de base légale requise pour tout conducteur. Il s’agit d’une assurance Responsabilité civile, qui couvre l’assuré pour tous les dommages corporels et matériels qu’il cause aux tiers lors des accidents pour lesquels il est jugé responsable. Le conducteur assuré au tiers ne reçoit donc pas d’indemnisation pour les dommages l’affectant ou ceux touchant son propre véhicule.
En revanche, l’assurance tous risques fournit des garanties additionnelles pour protéger le conducteur assuré d’une manière plus étendue face à un plus grand nombre de risques. Il est effectivement couvert pour tous les sinistres rencontrés, qu’il soit responsable ou non, et que le tiers soit identifié ou non.
Quelles sont les garanties incluses dans une assurance tous risques ?
Comme mentionné, l’assurance tous risques fournit le niveau de protection auto le plus complet qui inclut diverses garanties s’ajoutant à la Responsabilité civile de base, ainsi qu’à la garantie Défense pénale et recours généralement intégrée dans la formule de base.
Voici les garanties inhérentes à un contrat d’assurance tous risques.
- La garantie conducteur : cette garantie couvre les dommages corporels dont le conducteur peut être victime, qu’il soit reconnu responsable de l’accident ou non. Généralement, cette garantie inclut les frais médicaux, les frais d’hospitalisation, les frais d’opérations chirurgicales, ainsi que les dépenses liées à une incapacité temporaire, à une invalidité ou au décès consécutif à un accident. Toutefois, l’étendue de cette couverture doit être vérifiée dans le contrat d’assurance, le montant pouvant varier selon les compagnies d’assurances.
- La garantie dommages tous accidents : celle-ci couvre les dommages matériels subis par le véhicule de l’assuré, que ce dernier soit responsable ou non de l’accident et que le tiers ait été identifié ou non. Le montant de la franchise est variable selon les formules et les assureurs.
- La garantie vol, incendie, forces de la nature : cette garantie indemnise le conducteur pour tout dommage causé au véhicule en cas de vol, d’effraction, d’incendie, de vandalisme ou d’événements climatiques (comme la grêle, la neige, les tempêtes, etc.).
- La garantie bris de glace : cette garantie couvre les impacts et dommages sur le pare-brise et les vitres latérales du véhicule. Les dommages à la vitre arrière, aux feux avant et au toit ouvrant ne sont pas forcément inclus.
- La garantie catastrophes naturelles : tout phénomène naturel reconnu comme catastrophe naturelle par arrêté ministériel permet la couverture des dommages matériels subis par le véhicule dans ce cadre.
- La garantie catastrophes technologiques : tout phénomène déclaré comme catastrophe technologique par arrêté ministériel permet également la prise en charge des dommages sur le véhicule dans ce contexte.
- La garantie attentats : tous les dommages causés à un véhicule assuré en raison d’un acte de terrorisme ou d’un attentat sont couverts par l’assurance tous risques dans le cadre de cette garantie.
De plus, l’assurance tous risques propose divers niveaux d’assistance en cas de panne, et plusieurs options complémentaires peuvent être ajoutées au contrat.
Pourquoi souscrire une assurance tous risques ?
Chaque conducteur est libre de choisir la formule d’assurance qu’il souhaite, à condition d’opter au minimum pour une assurance au tiers, qui représente la protection minimale légale obligatoire. Cependant, en choisissant une assurance tous risques, l’assuré jouit d’une couverture beaucoup plus étendue et d’une protection complète pour lui-même, son véhicule et les tiers.
Quels sont les atouts de l’assurance tous risques ?
- Une formule complète qui protège le conducteur, son véhicule ainsi que les tiers et leurs biens impliqués dans un accident.
- La couverture de l’assuré, qu’il soit responsable ou non de l’accident, et que le tiers soit identifié ou non.
- En cas de sinistre, l’assuré conducteur et son véhicule sont protégés.
- L’indemnisation se réalise plus rapidement, puisque celle-ci est effectuée que la responsabilité soit engagée ou non. Il n’est donc pas nécessaire d’attendre la résolution du litige entre assureurs impliqués.
Il est évident que, en contrepartie de la protection fournie, l’assurance tous risques engendre des coûts plus élevés que celle au tiers ou intermédiaire. Cela dit, elle ne convient pas à tous les budgets et n’est pas recommandée pour tous les types de véhicules.
Quand est-il utile de souscrire une assurance tous risques ?
L’assurance tous risques est particulièrement avantageuse pour couvrir un véhicule neuf, récent ou de collection. Ces types de voitures ont une valeur plus élevée et disposent d’équipements coûteux, entraînant souvent des réparations onéreuses.
De plus, l’indemnisation fournie prend en compte la valeur du véhicule. Par conséquent, au regard du coût élevé de la prime d’assurance, elle apparaît moins avantageuse pour les voitures anciennes (de plus de 10 ans et non de collection) de faible valeur.