En matière d’assurance auto, il est courant d’entendre parler d’assurance tous risques et d’assurance au tiers. Bien que la majorité des conducteurs comprennent que la première est plus complète que la seconde, il peut être difficile de saisir avec précision ce que couvre réellement la formule au tiers.
Cette protection représente la couverture minimale légale nécessaire pour tout conducteur. Mais à quoi offre-t-elle une protection ? Comment fonctionne-t-elle ? Quelle est la distinction avec l’assurance tous risques ? Nous répondrons à ces questions dans ce dossier.
Qu’est-ce qu’une assurance au tiers ? Que couvre-t-elle ?
L’assurance au tiers est une assurance de responsabilité civile qui constitue la couverture minimale légale obligatoire pour chaque véhicule terrestre à moteur ainsi que pour les remorques. Cette assurance de base recouvre les dommages corporels et matériels que le conducteur peut infliger à un tiers lors d’un accident de voiture dont il est reconnu responsable. En effet, tout conducteur doit au moins être protégé pour les dommages qu’il pourrait causer à autrui, en l’absence de protection pour lui-même et ses propres biens.
En résumé, l’assurance au tiers est conçue pour gérer uniquement les conséquences financières des dommages causés aux tiers, qu’ils soient corporels ou matériels, touchant les personnes et biens directement impliqués dans l’accident, ou toute autre personne ou bien impacté par cet accident. Cette prise en charge ne s’applique que si le conducteur assuré au tiers est reconnu responsable ou partiellement responsable.
En conséquence, puisque l’assurance au tiers couvre les dommages causés aux tiers, la prise en charge reste limitée aux autres personnes concernées (y compris les passagers du véhicule du conducteur) ainsi qu’aux biens d’autrui. En revanche, cette garantie ne protège ni le conducteur ni son véhicule contre les dommages subis.
Ainsi, lorsque le conducteur assuré au tiers est déclaré responsable d’un accident, il ne reçoit aucune indemnisation pour les dommages qu’il a subis lui-même ou sur son véhicule. Son assurance ne couvre que les dommages causés aux autres. En revanche, s’il n’est pas responsable de cet accident, son assurance n’est pas sollicitée. C’est alors l’assurance auto du conducteur responsable qui indemnisera les éventuels dommages progressés, tant corporels que matériels.
Quelle différence avec une assurance tous risques ?
L’assurance au tiers est le premier niveau d’assurance auto, le seuil minimal de protection exigé pour tout conducteur. Cette formule est souvent comparée à l’assurance tous risques, qui offre une couverture plus complète et des garanties additionnelles pour mieux protéger le conducteur.
L’assurance tous risques inclut plus de garanties, telles que le vol, le bris de glace, l’incendie, la grêle ou encore la garantie dommages tous accidents, qui protège le conducteur aussi bien pour les accidents dont il est reconnu responsable que ceux où il ne l’est pas. En contrepartie, le montant des cotisations d’assurance est significativement plus élevé que celui de la formule au tiers.
Cependant, la majorité des compagnies d’assurance proposent des formules intermédiaires qui permettent de mieux protéger l’assuré sans pour autant atteindre les tarifs associés à la couverture tous risques.
En effet, l’assuré a la possibilité de souscrire une formule d’assurance au tiers et d’y ajouter des garanties supplémentaires, comme le bris de glace, les catastrophes naturelles, les catastrophes technologiques, le vol, l’incendie et l’attentat.
Il est important de noter que la multiplication des options complémentaires peut faire grimper le coût de la cotisation. Parfois, il peut finalement s’avérer plus avantageux d’opter pour une formule tous risques en termes de coûts.
Comment choisir une assurance auto ?
Pour sélectionner l’assurance auto qui correspond le mieux à ses besoins, le conducteur doit considérer plusieurs critères.
Le profil du conducteur
Les jeunes conducteurs ainsi que ceux ayant un passé comportant plusieurs sinistres seront ceux qui tireront le plus de bénéfices d’une assurance au tiers ou d’une formule intermédiaire. En effet, leur profil entraîne des primes d’assurance plus élevées que celles des conducteurs expérimentés n’ayant pas d’accidents à leur actif. Choisir une assurance au tiers peut donc permettre de réduire considérablement le budget alloué à cette protection.
Le mode de conduite
Les habitudes de conduite du conducteur jouent également un rôle déterminant. Plus une assurance est complète et couvrante, plus son coût est élevé. Un assuré qui conduit peu au cours de l’année et qui garde son véhicule majoritairement dans un garage fermé peut opter pour une formule au tiers. Moins exposé, le risque lui est alors réduit. Cependant, en cas d’accident, les frais peuvent être conséquents. Dans ce cas, il serait préférable de demander conseil à l’assureur.
L’environnement de conduite
Le risque est souvent moindre à la campagne qu’en ville, où de nombreux véhicules et piétons coexistent en permanence. À l’inverse, sur les routes à grande vitesse, les accidents peuvent entraîner des dommages plus conséquents et donc plus coûteux. Encore une fois, les conseils de l’assureur peuvent s’avérer précieux.
La valeur et l’âge du véhicule
Un véhicule de plus de 10 ans ou ayant un kilométrage élevé ne nécessite généralement pas une couverture tous risques. En effet, en cas d’accident, l’indemnité accordée par l’assureur sera faible, car elle tiendra compte de la vétusté et de la valeur du véhicule. Ainsi, le coût plus élevé de l’assurance tous risques ne compense pas la faiblesse de la prise en charge. Par conséquent, l’assurance au tiers est souvent suffisante dans ce type de situation.
En revanche, l’assurance tous risques est à privilégier pour un véhicule récent, à faible kilométrage et plus exposé aux différents risques.